Aufgabenausschuss der Bankenregulierung: Merkmale und Ausnahmen

Lassen Sie uns die Merkmale und Ausnahmen des Chore-Ausschusses für die Bankenregulierung eingehend untersuchen.

Merkmale des Aufgabenkomitees:

Die Merkmale der Richtlinien, die von der RBI im Dezember 1980 herausgegeben wurden, waren:

(a) Jahresumsatz der Abschlüsse:

In Anbetracht der Informationen, dass das System der Barkredite nicht vollständig durch ein anderes Kreditsystem ersetzt werden kann, hielt es die RBI für notwendig, das System durch regelmäßige regelmäßige Überprüfung der Limite zu rationalisieren, um die fortbestehende Rentabilität der Kreditnehmer zu überprüfen und die Notwendigkeit einer Bewertung zu prüfen. basierten Charakter ihrer Grenzen.

Alle geplanten Banken sind verpflichtet, die Konten der Kreditnehmer mit einem Betriebskapital von Rs zu überprüfen. Mindestens einmal im Jahr mindestens 10 Lakhs.

Wenn die Grenze des Kreditnehmers Rs übersteigt. 50 Lakhs und mehr, muss er vierteljährlich eine Erklärung dazu vorlegen.

(b) Verzweigung der Konten eingestellt:

Die RBI zog ihre früheren Richtlinien zurück, die an die regulären Banken erlassen wurden, und forderte sie auf, die Kontokorrentkonten in Forderungsdarlehen, Barkreditkomponenten und Differenzzinsen zu unterteilen. Sind die Konten bereits gespalten, so sind die Differenzsätze mit sofortiger Wirkung aufzuheben.

Die RBI gab die folgenden vier Maßnahmen an, die auf alle Kreditnehmer anwendbar sind, die über ein Betriebskapital von Rs verfügen. 50 Lakhs und mehr:

(i) Spitzenpegel und Nichtspitzenpegelgrenzen:

Die Banken legen so weit wie möglich getrennte Kreditlimiten für die Kreditnehmer fest, die sich nach dem normalen Höchststand und dem Nicht-Spitzenwert richten, die auf der Grundlage früherer Leistungen der Kreditnehmer und der Inanspruchnahme solcher Limits ausgewählt werden.

Gleichzeitig ist anzugeben, für welchen Zeitraum die Kreditnehmer in Anspruch genommen werden sollen. In der Landwirtschaft und in der Konsumgüterindustrie sind getrennte Grenzwerte festzulegen, da sie saisonbedingt nach ihrem Produkt verlangen. Für andere ist nur ein Limit von den Banken festzulegen.

(ii) Auszahlungen von Geldern:

Nach der Sanktionierung des Kreditlimits muss der Kreditnehmer vor Beginn jedes Quartals seinen voraussichtlichen Finanzmittelbedarf in diesem Quartal angeben. Solche Grenzen werden als Betriebsgrenzen bezeichnet. Es wird davon ausgegangen, dass der Kreditnehmer innerhalb eines bestimmten Quartals innerhalb einer Betriebsgrenze Geld von der Bank abheben muss, wobei eine Toleranzgrenze von 10% in beide Richtungen gilt.

Wenn also ein Kreditnehmer einen Betrag abzieht, der die Toleranzgrenze übersteigt oder unterschreitet, wird dies als Unregelmäßigkeit des Kontos angesehen, und die Bank sollte daher Korrekturmaßnahmen ergreifen, um eine Wiederholung der Unregelmäßigkeit der Fonds zu vermeiden in der Zukunft ist dies tatsächlich das Produkt der fehlerhaften Planung des Kreditnehmers.

(iii) Vorübergehende Grenzen:

Die Banken müssen sehr vorsichtig sein, wenn der Kreditnehmer die Ad-hoc-Limite beantragt, die die sanktionierten Limite überschreitet, um unvorhergesehene Eventualitäten zu erfüllen. Solche Limits sollten für im Voraus festgelegte kurze Laufzeiten und in Form eines Nachfragedarlehens oder eines "nicht operablen" Kontokorrentkontos zugelassen werden, für das ein zusätzlicher Zinssatz von 1% über dem normalen Zinssatz erhoben werden muss.

Wenn der Darlehensnehmer jedoch keinen entsprechenden zusätzlichen Beitrag zu diesem Zweck leisten kann, lehnt die Bank dies einfach ab.

(iv) Beitrag der Kreditnehmer:

Die RBI betonte die Notwendigkeit, die übermäßige Abhängigkeit von Bankkrediten bei mittleren und großen Kreditnehmern zu verringern. Kreditnehmer müssen ihren Beitrag zum Working Capital erhöhen. Die Bank muss die maximal zulässige Bankfinanzierung anhand der zweiten vom Tandon-Ausschuss empfohlenen Kreditmethode prüfen.

Bei dieser Methode müssen Kreditnehmer aus (i) ihren eigenen Mitteln und (ii) Laufzeitdarlehen einen Betrag beisteuern, der mindestens 25% des gesamten Umlaufvermögens betragen muss. Kurz gesagt, der Beitrag der Kreditnehmer zum Working Capital sollte von 25% der Working-Capital-Lücke (nach der 1. Methode) auf 25% des gesamten Umlaufvermögens erhöht werden, was zu einem aktuellen Verhältnis von 1, 3: 1 anstelle von 1 führt: 1 Stromverhältnis.

Arrangement während der Übergangszeit:

Wenn festgestellt wird, dass der Kreditnehmer die oben genannten Anforderungen nicht einhält, kann die Bank die überschüssige Kreditaufnahme sofort trennen und dasselbe wie das Working Capital Term Loan (WCTL) behandeln. Dieses Darlehen muss von den Kreditnehmern innerhalb von höchstens fünf Jahren in halbjährlichen Raten zurückgezahlt werden.

Selbstverständlich können Banken für diesen Zweck einen höheren Zinssatz berechnen, der die Obergrenze für die Förderung vorzeitiger Zahlungen nicht überschreiten darf. Die Bank kann auch eine Strafgebühr erheben, wenn die Rückzahlung der Darlehen ausfällt.

Zusätzliche Kreditlimits:

Banken dürfen den Kreditnehmern zusätzliche Kreditlimits gewähren, wenn diese für eine Produktionssteigerung erforderlich sind. Die Bank muss jedoch darauf bestehen, dass (i) das inkrementelle Stromverhältnis von 1, 33: 1 und (ii) die WCTL-Komponente nicht erhöht werden darf.

Ausnahmen:

Die RBI befreite jedoch die folgenden Kategorien von Kreditnehmern von der Erfüllung dieser Anforderung:

(a) Neue Gesellschaften wurden vor dem 8. Dezember 1980 verlegt.

(b) Unternehmen, die Anzeichen einer beginnenden Krankheit aufweisen.

(c) Unternehmen, deren Modernisierung oder Erweiterung vor der Empfehlung des Chore Committee programmiert wurde.

(d) Kreditnehmer, die die Ratenzahlung / die Zinsen aufgrund der Darlehensinstitute nicht bezahlt haben, wenn die Bemühungen um eine erneute Terminierung der Raten nicht erfolgreich sind.

In den oben genannten Kategorien von Kreditnehmern hat die RBI den geplanten Banken empfohlen, die Finanzlage auf der Grundlage von Kapitalfluss- / Fondsflussrechnungen und anderen relevanten Informationen sorgfältig zu prüfen.

Wenn sie zufrieden sind, können sie die Kreditanforderung der Kreditnehmer bewerten, ohne die zweite, vom Tandon-Ausschuss empfohlene Kreditmethode anzuwenden, die nur für einen Zeitraum von drei Jahren zulässig ist, und die Banken sollten den Kreditnehmern in diesen Fällen den Nutzen aufzeigen Umstellung auf zweite Methode.

Die RBI hat auch klargestellt, dass die oben genannten Maßnahmen nicht in den Fällen anwendbar sind, in denen die Grenze für das Betriebskapital unter Rs liegt. 50 Lakhs überschreiten, überschreiten jedoch dieses Niveau aufgrund von zusätzlichen Kreditlimiten für die vorübergehenden Zeiträume.

Die RBI hat auch empfohlen, einen flexiblen Ansatz zu wählen, wenn Exporteure keinen zusätzlichen Beitrag zu zusätzlichen Kreditlimiten leisten können, die für bestimmte Exportgeschäfte sanktioniert werden. Wenn ein Kreditnehmer einen erheblichen Teil seiner Produktion exportiert und die WCTL aus dem bestehenden Parkkreditlimit herausgenommen werden muss, kann die Bank die WCTL auf nationaler Basis ermitteln.

Das heißt, der Betrag der übermäßigen Kredite kann identifiziert werden, aber nicht auf ein separates Konto für einen günstigen Zinssatz übertragen werden.

Der Kreditnehmer muss den erforderlichen Betrag innerhalb von 5 Jahren beisteuern.

Abbildung 1:

Berechnung des Working Capital-Bedarfs und der zulässigen Bankverbindlichkeiten:

Sie erhalten folgende Informationen in Bezug auf XYZ Ltd., um sicherzustellen, dass:

Es gibt einen regelmäßigen Produktions- und Verkaufszyklus, und Löhne und Gemeinkosten fallen gleichmäßig an. Die Löhne werden im nächsten Monat der Rückstellung bezahlt. Das Material wird zu Beginn des Produktionszyklus eingeführt.

Sie müssen herausfinden:

(i) seine Betriebskapitalanforderungen.

(ii) ihre zulässige Bankanleihe nach der 1. und 2. Art der Ausleihe. [ICWA-Finale]

In Materialien, Arbeit und Gemeinkosten pro Monat zu sperrender Betrag sind:

Prognose des Betriebskapitals:

Betriebskapitalanforderung

Zulässige Bankverbindlichkeiten:

Abbildung 2:

Rainbow Ltd. hat eine neue Einheit in Betrieb genommen, die in Kürze für die kommerzielle Produktion vorgesehen ist, und Sie wurden gebeten, den Bedarf an Betriebskapital zu bewerten und auch, wie viel davon wahrscheinlich von den Banken bereitgestellt wird.

Folgende Informationen stehen zur Verfügung:

a) Geschätztes Arbeitsergebnis für das erste Betriebsjahr:

(b) Die Gesellschaft muss ihren Kunden eine Gutschrift von 3 Monaten gewähren:

Andererseits würde das Unternehmen von seinen Gläubigern eine Gutschrift von 1 ½ Monaten für den Einkauf von Material erhalten.

Der Materialvorrat muss 3 Monate lang aufbewahrt werden. Die unfertige Arbeit zu jeder Zeit würde durch Material (1 Monat) und Kosten (2½ Monate) dargestellt. Bis zum Verkauf der fertigen Ware dauert es 1 Monat.

(c) Im Folgenden sind die von der Bank für die jeweilige Branche akzeptierten Holding-Normen aufgeführt:

Bereiten Sie einen Bericht vor, der Ihre Beurteilung mit Ihren Kommentaren enthält. Sie können Annahmen treffen, die in diesem Zusammenhang als notwendig und relevant erachtet werden.

Abbildung 3:

Berechnen Sie aus den folgenden Zahlen das Working Capital-Laufzeitdarlehen und die finanzierten Zinsen für das Laufzeitdarlehen eines Unternehmens:

So können aus einem insgesamt sanktionierten Darlehen von 15 crores 9 crores als Betriebsmittelkredit und der Restbetrag von 6 crores als Betriebsmittelkredit finanziert werden.