Darlehenspolitik einer Bank

In der Vergangenheit hatten die meisten großen Banken, wie wir heute sehen, einen bescheidenen Anfang und waren auf die Bedürfnisse der ethnischen Gemeinschaft des Ortes, an dem sie ihr Geschäft aufgenommen haben, eingegangen. Ihre Aktivitäten waren regionaler Natur, mit relativ einfachen Aktionen, bei denen die Einlagen mobilisiert und Kredite an Geschäftsleute ihrer Wahl vergeben wurden.

Die Banken verfügten über keine dokumentierte Kreditpolitik, da dies als Hemmnis für das Wachstum der Unternehmen betrachtet wurde. Das Darlehensgeschäft wurde dem Verwaltungsrat und anderen leitenden Angestellten der Bank uneingeschränkt überlassen. Eine Darlehenspolitik in Form eines schriftlichen Dokuments fand bei einer großen Anzahl von Bankiers keinen Anklang mit der Begründung, dass sie der Flexibilität bei Kreditentscheidungen im Wege stehe.

Aufgrund der Deregulierung des Finanzmarktes und seiner Hinwendung zur globalen Integration sowie der Einführung aufsichtsrechtlicher Normen wie der Angemessenheit der Eigenmittel und der strengeren Rückstellungserfordernisse ist es jedoch zwingend erforderlich, für eine Bank einen gut dokumentierten politischen Rahmen für ihre Kreditaktivitäten zu schaffen.

Das Fehlen einer klar definierten Kreditpolitik hatte die Banken oft dazu veranlasst, ein rücksichtsloses Wachstum ihrer Kreditportfolios anzustreben, ohne die aufsichtsrechtlichen Normen der Risikostreuung zu beachten, indem sie an verschiedene Sektoren der Industrie, des Handels und des Handels vergeben wurden. Anfangs würden die Banken die landwirtschaftlichen Aktivitäten und andere wirtschaftliche Bedürfnisse der schwächeren Teile der Gesellschaft kaum finanzieren.

Grundsätzlich hängt die Performance des Finanz- und Bankensektors von der Performance der realen Wirtschaftssektoren ab. Zu den realen Sektoren zählen die wirtschaftlichen Aktivitäten der Land-, Industrie- und Handelssektoren eines Landes. Es ist daher zwingend erforderlich, dass der Ausarbeitung einer Kreditpolitik einer Bank eine Strategieanalyse der Finanzverwaltung der Kreditkunden vorausgeht, die hauptsächlich zu den realen Sektoren gehören. Daher muss die Kreditpolitik einer Bankenorganisation aus ihrer strategischen Planung fließen.

Elemente der Kreditpolitik werden hauptsächlich aus dem strategischen Plan einer Bankorganisation gezogen. Die Planung basiert auf verschiedenen Annahmen und das Ziel für verschiedene Kreditarten wird entsprechend festgelegt. Das Hauptziel einer Darlehenspolitik ist die Ausarbeitung einer Strategie zur Maximierung der Rendite oder des Gewinns und zur Minimierung der Risiken.

Neben der Gewinnmaximierung sollte die Kreditpolitik auch folgende Ziele abdecken:

(i) Aufrechterhaltung einer angemessenen Kapitalbasis für Wachstum und regulatorische Anforderungen; und

(ii) Durchführung der Kreditfunktion innerhalb eines verwalteten Rahmens der Risikoanalyse.

Mit dem Prozess der Disintermediation und der Reform des Finanz- und Bankensektors sind die Geschäftsbanken einem erheblichen Wettbewerb ausgesetzt. Die Deregulierung des Zinssatzes hat die Konkurrenz noch schlimmer gemacht. Unter diesen Umständen müssen die Banken andere Wege der Einkommensgenerierung suchen, insbesondere das immer mehr Nicht-Fondsgeschäft für gebührenpflichtige Erträge. Um ein Umsatzwachstum sicherzustellen, müssen sich die Banken im Wesentlichen auf nicht finanzierte Geschäfte wie die Eröffnung eines Akkreditivs, die Emission von Bankgarantien, den Verkauf von Fremdprodukten, nämlich den Investmentfonds, die Versicherung usw. stützen.

Mit der Art von Transformation, die im Bankensektor stattfindet, ist es notwendig, dass sich die Banken ihrer Erträge und ihrer Vermögensqualität bewusst sind. Da der Gewinn eine Belohnung für die Risikotragfähigkeit ist, wird der Abstand zwischen den Kosten des Fonds und der Rendite der verfügbaren Vorschüsse, die bei hochwertigen Krediten verfügbar sind, von Tag zu Tag geringer. Daher ist es notwendig, dass eine Bank ihre Priorität in Bezug auf die Qualität der Darlehensforderungen mit der Gewinnmaximierung sinnvoll ergänzt.

Die Darlehenspolitik sollte für alle kredit- und kreditbezogenen Risikopositionen gelten, sowohl fonds- als auch nicht fondsorientiert. Dazu gehören kurzfristige, mittelfristige und langfristige fondsgebundene Fazilitäten sowie das nicht fondsbasierte Geschäft und gegebenenfalls das Engagement am Devisenmarkt. Die Politik sollte auch für die Investitionen der Banken in den Geldmarkt und den Markt für Aktien und Schuldtitel gelten.

Die Darlehenspolitik sollte alle Arten von Kunden aus verschiedenen Segmenten umfassen, z. B. Einzelpersonen, Eigentums- und Partnerschaftsunternehmen, Trusts, Gesellschaften und Vereinigungen von Personen, Unternehmen und Unternehmen, sowohl im privaten als auch im staatlichen Sektor.

Die Darlehenspolitik sollte sich auf die gerichteten Finanzierungen wie die vorrangige Sektorkreditvergabe in Indien sowie auf die Fortschritte gegenüber kleinen und mittleren Unternehmen und anderen großen Handelshäusern konzentrieren. Es sollte eine klare Politik für die Finanzierung des Einzelhandelssektors geben, die persönliche Darlehen, Bildungsdarlehen, Wohnungsbaukredite, Hypothekendarlehen usw. umfasst.

Die von einer Bank eingerahmte Darlehensrichtlinie kann von Zeit zu Zeit geändert werden, abhängig von den allgemeinen wirtschaftlichen und geschäftlichen Rahmenbedingungen im Land und in der ganzen Welt. Die niedrigen Prioritäten der Bank für die Kreditvergabe sollten den Kreditverantwortlichen für ihre Umsetzung klar mitgeteilt werden. Eine gut dokumentierte Anleihepolitik hält die rücksichtslose Finanzierung durch die Führungskräfte der Bank zurück, die die Instinkte haben, die Bank für eine Fahrt mitzunehmen.

Durch die Gewährung von Darlehen und Vorschüssen tragen die Geschäftsbanken zur Geldversorgung des Landes bei. Man sagt also, dass Banken Geld anlegen und zur Einlage im Bankensystem beitragen. Wenn eine Geschäftsbank einem Kunden einen beliebigen Betrag zur Verfügung stellt, wird das geliehene Geld entweder auf einem Konto des Kunden für dessen Verwendung hinterlegt oder durch direkte Zahlung an die Begünstigten, die die Waren oder Dienstleistungen an den Kunden der Bank geliefert haben, gezahlt.

Die Empfänger des ausgezahlten Geldes hinterlegen sie auf ihren Konten bei anderen Banken. In beiden Fällen hat das ursprüngliche Darlehen der Bank daher mehr Geld durch Einlagen bei derselben Bank oder bei anderen Banken geschaffen, und diese Einlage kann zur Gewährung weiterer Kredite verwendet werden, nachdem die erforderlichen Reserven zusammen mit den Vorräten gehalten werden ist erforderlich, um die Forderung nach Bargeldabhebung durch die Einleger zu erfüllen.

Die Banken wissen aus ihrer Erfahrung, dass nicht alle Einleger gleichzeitig zur Abhebung ihrer gesamten Einlage kommen, und zu jedem Zeitpunkt übersteigt die zur Erfüllung der Auszahlungsanforderungen erforderliche Geldmenge nicht 10% der Gesamteinlagen. Dies veranlasst die Banken, 90% der Einlagen zu verleihen, wodurch weiteres Geld und Einlagen geschaffen werden. Dies wird als Multiplikatoreffekt von Bankkrediten bezeichnet, der als Propeller für das Wirtschaftswachstum eines Landes fungiert.

Da sich die Banken mit öffentlichen Geldern in Form von Einlagen befassen, müssen sie mehrere Vorsichtsmaßnahmen ergreifen, damit die ausgeliehenen Gelder mit den damit verbundenen Zinsen und anderen Kosten eingezogen werden können.

Banken müssen daher Folgendes sicherstellen:

Sicherheit:

Banken müssen die Sicherheit der von ihnen verliehenen Gelder gewährleisten, da die Existenz einer Bank von der Erhebung des Betrags mit Zinsen abhängt. Reckless Lending wird die Bank wahrscheinlich in tiefe Schwierigkeiten bringen, die die Bank in Liquidation bringen könnten.

Liquidität:

Ein Großteil der von den Banken bereitgestellten Einlagen ist auf Anforderung zahlbar. Banken können es sich daher nicht leisten, ihre Gelder langfristig oder dauerhaft einzusperren. Banken müssen die Liquidität der Mittel so weit wie möglich berücksichtigen, damit sie das Geld gegebenenfalls zurückholen können, indem sie den Vorschuss zurückrufen, wo immer dies erforderlich ist.

Es ist nicht Aufgabe der Geschäftsbanken, mehr oder weniger dauerhafte Kredite zu vergeben, obwohl die Banken oft mittelfristig Kredite für Produktionsprojekte, den Infrastruktursektor usw. vergeben. Traditionell sind die Banken für das Arbeiten zuständig Kapitalbedarf der Wirtschaftsunternehmen, das je nach Art des Geschäftszyklus des Unternehmens innerhalb kurzer Zeit recycelt wird.

Zweck des Darlehens:

Banken müssen sich über den Zweck oder die endgültige Verwendung des vom Darlehensnehmer geforderten Darlehens bewusst sein. Die Bank muss unbedingt wissen, ob der Kreditnehmer in der Lage ist, das Darlehen zurückzuzahlen, indem er das Geld zu dem zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme des Darlehens angegebenen Zweck verwendet. Kurz gesagt, die Banken müssen die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Zwecks sicherstellen, für den der Kredit bereitgestellt wird.

Obwohl Darlehen vom Darlehensnehmer im Allgemeinen auf Verlangen zurückzuzahlen sind, kann es Fälle geben, in denen der Darlehensnehmer die Mittel für einen bestimmten Zeitraum verwenden darf und die Rückzahlung in Raten auf einen Zeitraum verteilt wird.

Für eine Bank ist es wichtig, über ein diversifiziertes Darlehens- oder Kreditportfolio zu verfügen, damit sich alle von der Bank geliehenen Mittel nicht auf ein oder zwei Segmente der wirtschaftlichen Tätigkeit konzentrieren. Das Schicksal der Bank sollte nicht mit dem Auf und Ab der Leistung eines bestimmten Segmentes der Branche schwanken. Das Grundprinzip lautet hier: "Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb".

Sicherheit:

Obwohl Sicherheit nicht das einzige Kriterium für die Gewährung von Krediten und Krediten durch Banken sein kann, kann ihre Bedeutung auch nicht untergraben werden. Die Sicherheit ist nur ein Kissen, auf das man zurückgreifen kann, falls der Kreditnehmer das Darlehen im normalen Verlauf nicht zurückzahlen kann. Die Angemessenheit der Sicherheit allein kann nicht die einzige Überlegung sein, um die Eignung oder Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu bestimmen.

Die Banken möchten ihre Gebühren im normalen Geschäftsverlauf aus dem normalen Geschäftsbetrieb des Kreditnehmers abführen - und nicht durch Veräußerung der von den Kreditnehmern angebotenen Sicherheiten. Darüber hinaus ist der Verkauf der Sicherheit oft zeitaufwändig und mit den damit verbundenen Kosten verbunden.

Die Sicherheit gegen Kredite und Vorschüsse ist enorm. In der Regel umfasst es Bestände in Form von Rohstoffen, Fertigwaren, unfertigen Erzeugnissen, verschiedenen Schuldnern, Anlagen und Maschinen, Grundstücken und Gebäuden, Bareinlagen bei Banken, Gold, Aktien von Unternehmen und anderen Wertpapieren aus Papier. In den meisten Fällen erhalten die Banken die Sicherheit der persönlichen Vermögenswerte der Projektträger, Direktoren, Partner und anderen Eigentümer des Unternehmens.

Die vom Kreditnehmer gebotene Sicherheit sollte folgende Eigenschaften besitzen:

(i) Marktfähigkeit Die Banken müssen sicherstellen, dass die angebotenen Wertpapiere zum Zeitpunkt des Angebots an die Bank ohne großen Abschlag oder Wertverlust leicht verkauft werden können. Der Wert der Wertpapiere in Form von Aktien und Anleihen von bei der Bank hinterlegten Unternehmen ist manchmal volatil und ein wesentlicher Teil des Wertes kann im Falle der Liquidation des betreffenden Unternehmens wegfallen. Staatsanleihen oder andere vergoldete Wertpapiere gelten diesbezüglich als sehr sicher.

(ii) Stabilität des Preises Da das Hauptziel der Bank nicht darin besteht, durch den Verkauf der Wertpapiere einen zufälligen Gewinn zu erzielen, möchten die Banken normalerweise die Preise der angebotenen Wertpapiere insgesamt als stabil betrachten. Die Spekulation auf den Preis der Wertpapiere kann nicht das Motiv der Bank sein.

(iii) Frei von Belastungen Bevor Banken Sicherheiten annehmen, müssen sie sicherstellen, dass es sich um einen unbelasteten Vermögenswert handelt, und keine andere Person oder Körperschaft hat für diesen Vermögenswert Gebühren erhoben.

Der Kreditnehmer ist die wichtigste Sicherheit. Wenn der Kreditnehmer ein Mann der Verpflichtung ist, wird er den Kredit auf jede Weise zurückzahlen.

Die vollständige Abhängigkeit der Bank von der Sicherheit ohne Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ist oft mit der Möglichkeit verbunden, in Schwierigkeiten zu geraten. Wenn der Darlehensnehmer ein Mann von Integrität ist, selbst wenn sein Geschäft ausfällt, wird er alles geben, um den Kredit zurückzuzahlen.

Auf der anderen Seite muss die Bank auf die angebotenen Wertpapiere zurückgreifen, wenn der Kreditnehmer in Bezug auf die Rückzahlung des Darlehens gleichgültig ist, und ein Notverkauf des Wertpapiers kann möglicherweise nicht den angemessenen Betrag einfordern, um das Darlehen abzurechnen Danach wird die Einleitung eines Rückforderungsverfahrens ein langwieriges und kostspieliges Verfahren vor oder außerhalb des Gerichts nach sich ziehen. Es gibt ein altes Sprichwort, das von den Bankiers oft verwendet wird: "Ein erstklassiger Schuldner mit erstklassiger Sicherheit ist viel sicherer als ein zweiter Klasse mit erstklassiger Sicherheit".

Daher ist der Kreditnehmer wichtiger als die Sicherheit, und bei der Bewertung eines Darlehensantrags müssen die folgenden vier Punkte des Kreditnehmers sorgfältig geprüft werden:

Charakter:

Der Charakter des Kreditnehmers muss angeben, ob er ein Mann der Worte oder sein Engagement ist. Wer ist der Kreditnehmer und was ist sein familiärer Hintergrund, sind wichtige Aspekte, die von der Bank berücksichtigt werden müssen. Gibt es einen Bericht darüber, dass der Kreditnehmer sein Engagement nicht einhält? Wie ist seine Beziehung zu seinen Mitunternehmern und den anderen an seinem Geschäft beteiligten Personen? Eine Bank muss sich bemühen, festzustellen, ob der Kreditnehmer eine ansehnliche Person ist, die seine Pflichten versteht und sein Geschäft umsichtig führt.

Kapazität:

Die Fähigkeit des Darlehensnehmers bezieht sich auf seine Fähigkeit, sein Geschäft umsichtig zu führen und einen angemessenen Überschuss zu erzielen, um den Vorschuss zurückzuzahlen.

Bei der Beurteilung muss die Bank die folgenden Punkte berücksichtigen:

1. Ob das Unternehmen neu oder etabliert ist

2. Die Erfahrung des Darlehensnehmers in seinem Geschäftszweig und ob er über die erforderlichen Kenntnisse der jeweiligen Aktivitäten verfügt oder das Geschäft durch die Einstellung von professionellen Managern mit dem erforderlichen technischen Know-how führen wird

3. Die Marktfähigkeit des Produkts, das vom Unternehmen hergestellt oder behandelt werden soll

4. ob der Kreditnehmer in der Lage ist, das Geschäft effizient zu führen und seine Konkurrenten zu treffen

Hauptstadt:

Ein umsichtiger Bankier sollte feststellen, dass der Kreditnehmer über einen angemessenen Kapitalbetrag verfügt, und er beabsichtigt nicht, das Geschäft ausschließlich mit geliehenem Geld zu betreiben. Das vom Darlehensnehmer eingesetzte Kapital gewährt seinen Spielraum für den Erwerb von Vermögenswerten durch Vorräte in den Bereichen Handel, Anlagen und Maschinen, Grundstücke und Gebäude usw. Das Kapital kann in Form von Barmitteln oder Vermögenswerten sein, z. B. in Grundstücken, Gebäuden, Anlagen und Maschinen .

Sicherheit:

Aus dem Darlehensbetrag hergestellte Vermögenswerte bilden die primäre Sicherheit für die von der Bank gewährte Kreditfazilität. Jede andere Eigenschaft, die der Kreditnehmer als Sicherheit anbietet, wird als Sicherheit bezeichnet. Die Verfügbarkeit angemessener Sicherheiten erhöht die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers, und die kreditgebende Bank erhält einen zusätzlichen Komfortfaktor, um das beantragte Darlehen zu berücksichtigen.

Wenn sich ein potenzieller Kreditnehmer neben den vier oben genannten Cs für eine Kreditfazilität an die Bank wendet, sollte die Bank sich bemühen, die folgenden Punkte zu ermitteln, vorzugsweise durch persönliche Interaktion mit dem potenziellen Kreditnehmer:

(i) Angaben zum Geschäft - Zusammensetzung des Unternehmens und seines Gründungsjahres, wer die Projektträger sind, die Marktposition des Unternehmens, die behandelten Produkte usw. Die Investitionssumme der Projektträger in Form von Kapital Zusammen mit den Arbeitsergebnissen der letzten zwei oder drei Jahre sollte auch nachgefragt werden.

Die Wirtschaftlichkeit der zu finanzierenden Geschäftstätigkeit muss ermittelt werden. Die Lebensfähigkeit des Unternehmens ist von größter Bedeutung, da sonst die Generierung von Gewinn und die Rückzahlung von Zinsen und der Kapitalbetrag unsicher sind. Die Frage der Wirtschaftlichkeit des Geschäfts steht im Mittelpunkt des Bewertungsprozesses. Wenn das Geschäft nicht wirtschaftlich und technisch machbar ist, besteht kaum Bedarf, das geplante Darlehen weiterzuführen.

Zur Feststellung der Wirtschaftlichkeit und technischen Durchführbarkeit kann die Bank bei Bedarf die Meinung der jeweiligen Experten in Anspruch nehmen. Die gesamte Geschäftstätigkeit dreht sich um den geplanten Umsatz, der erreichbar und realistisch sein sollte.

In Anbetracht des Wettbewerbs auf dem Markt für das genannte Produkt und des technischen Know-hows, das zur Herstellung desselben zur Verfügung steht, sollte geprüft werden, ob die geplanten Verkäufe angemessen sind oder nicht. Bei Bedarf kann auf die Verwendung der Marktforschungsgruppen oder der betroffenen technischen Experten zurückgegriffen werden.

(ii) Warum braucht der Kreditnehmer einen Vorschuss und wie war er bisher fertig? Was ist der genaue Zweck, für den das Darlehen benötigt wird?

(iii) Was sind die gegenwärtigen Verbindlichkeiten - sowohl seine persönlichen als auch die geschäftlichen?

(iv) Was sind die Details der Immobilien, die sich in seinem Besitz befinden? Gibt es einen Kredit gegen sie? Die Namen der Schiedsrichter, einschließlich bestehender Banken, sollten ebenfalls eingeholt werden.

(v) Wie hoch ist der Darlehensbetrag und wie hat der Darlehensnehmer den erforderlichen Darlehensbetrag erreicht?

(vi) Welche Wertpapiere kann der Kreditnehmer zusammen mit seinem Marktwert bieten?

(vii) Wie schlägt der Kreditnehmer vor, den Kredit zurückzuzahlen?

Die obigen Informationen, die von der Bank erhalten werden, sollten aus verschiedenen Quellen überprüft werden. Dieser als Kreditprüfung bezeichnete Prozess ist für die Feststellung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers unerlässlich. Die Informationen des Darlehensnehmers werden durch Marktberichte über den Darlehensnehmer, seine Einkommensteuer, seine Umsatzsteuer und seine Einkommensteuererklärung ergänzt. Wenn der Kreditnehmer Konten bei anderen Banken unterhält, sollte auch ein Statusbericht von diesen Banken eingeholt werden.

Das Sammeln der oben genannten Informationen ist Teil des Kreditbewertungsprozesses, und um die übermittelten Informationen einschätzen zu können, muss die Bank eine Überprüfung vor der Sanktion durchführen, die einer der wichtigsten Bestandteile des Entscheidungsprozesses ist. Die vom potenziellen Darlehensnehmer bereits gelieferten Angaben müssen so weit wie möglich überprüft werden, indem der Geschäftssitz und die anderen vom Schuldner als Sicherheit angebotenen Vermögenswerte überprüft werden.

Überall dort, wo das beantragte Darlehen von einem Bürgen garantiert werden soll, ist auch ein persönliches Gespräch mit dem Bürgen und die Einsicht in das Vermögen des Bürgen erforderlich, falls dies als Sicherheit angeboten wird. Der Wert des Bürgen und seine Fähigkeit, den Kredit zu garantieren, muss ermittelt werden. Handelt es sich bei dem Garanten um einen Außenseiter, sollte stets sein Interesse an einer Verlängerung der Garantie festgestellt werden.