Verbindlichkeiten und Vermögenswerte von geplanten Handelsbanken (Hauptpositionen)

Verbindlichkeiten und Vermögenswerte der geplanten Handelsbanken (Hauptpositionen)!

Banken als Finanzintermediäre handeln hauptsächlich mit finanziellen Vermögenswerten. Diese Tatsache zeigt sich gut in ihrer Bilanz - in den Vermögensaufstellungen zu einem bestimmten Zeitpunkt. Eine konsolidierte Aufstellung der Verbindlichkeiten und Vermögenswerte aller (202) geplanten Geschäftsbanken zum Jahresende 1987 ist in Tabelle 5.1 dargestellt. Dies sind die neuesten verfügbaren Daten. Sie umfassen Kredite und Lastschriften zwischen Banken sowie das Auslandsgeschäft der indischen Banken.

Tabelle 5.1

Verbindlichkeiten und Vermögenswerte der geplanten Handelsbanken (Hauptbestandteile) Ende März 1995 (Rs crores)

Die Tabelle zeigt (a), dass Banken den Großteil ihrer Mittel durch den Verkauf von Einlagen aufbringen (ihre dominante Verbindlichkeit) und (b) dass sie ihre Vermögenswerte größtenteils in Form von (i) Forderungen und Wechselforderungen halten, die diskontiert und zusammen gekauft werden Bankkredit, (ii) Investitionen und (iii) Bargeld.

Nachfolgend finden Sie eine kurze Erläuterung der Hauptpositionen der Verbindlichkeiten und Vermögenswerte:

Verbindlichkeiten von Banken:

1. Kapital und Rücklagen

Zusammen bilden sie im Besitz von Banken. Das Kapital stellt eingezahltes Kapital dar, dh den Betrag, der von Eigentümern (Aktionären) Banken tatsächlich eingebracht wird. Reserven sind einbehaltene Gewinne oder nicht ausgeschüttete Gewinne von Banken, die im Laufe ihres Arbeitslebens angesammelt wurden. Das Gesetz schreibt vor, dass solche Reserven aufgebaut werden und nicht alle erwirtschafteten Gewinne an die Aktionäre ausgeschüttet werden.

Die Banken halten es auch für umsichtig, Reserven aufzubauen, um ihre Kapitalposition zu verbessern, um besser unvorhergesehenen Verbindlichkeiten oder unerwarteten Verlusten Rechnung zu tragen. Die Rückstellungen sind von den Rückstellungen zu unterscheiden, die zur Tilgung bekannter Verbindlichkeiten und zur Beeinflussung bekannter Wertminderungen bestimmter Vermögenswerte gebildet werden.

Da aus verschiedenen Gründen die genauen Beträge dieser Verbindlichkeiten und Verluste zum Zeitpunkt der Erstellung der Jahresbilanz möglicherweise nicht bekannt sind, ist eine angemessene "Rückstellung" für sie sowohl nach dem Gesetz als auch aus Gründen der Vorsicht geboten.

Banken unterhalten auch sogenannte "geheime Reserven", um ihre Kapitalposition weiter zu stärken. Wie der Name schon sagt, werden diese Reserven der Öffentlichkeit vorenthalten und nicht in der Bilanz ausgewiesen. Gewinne sind der nicht zugeordnete Überschuss oder die einbehaltenen Gewinne des Jahres, die den Reserven des Folgejahres zugeführt werden.

Die besessenen Gelder stellen eine kleine Geldquelle für Banken dar. Die Hauptquelle sind öffentliche Einlagen. Dies ist anders als bei einem Industrieunternehmen, für das die Eigentümer einen viel größeren Anteil der Gesamtmittel bereitstellen, die in der Geschäftstätigkeit eingesetzt werden. Da Banken bei der Ausübung ihres Geschäfts das Geld anderer Leute riskieren, fordern sie eine wirksame Regulierung durch die Behörden.

Die Hauptfunktion der eigenen Fonds besteht darin, die Verluste einer Bank abzufedern und somit den Einlegern und anderen Gläubigern einen gewissen Schutz zu bieten. Seit 1962 trägt die Einlagensicherungs- und Kreditgarantie-Gesellschaft die Schutzlast für die Einlagen einzelner Einleger (bis Juli 1980 maximal 30.000 Rupien). Die Verstaatlichung großer Geschäftsbanken hat die Bedeutung der Eigenmittel in dieser Richtung weiter reduziert.

2. Einlagen:

Auf dem gegenwärtigen Niveau der finanziellen Entwicklung in Indien sind Banken das führende Finanzinstitut. Die Mobilisierung von Einlagen durch sie bleibt die wichtigste (wenn auch nicht die einzige) Form der Mobilisierung von Ersparnissen der Öffentlichkeit. Insofern die Förderung und Mobilisierung von Ersparnissen eine notwendige Voraussetzung für die Beschleunigung des Wirtschaftswachstums ist, muss die Mobilisierung der Banken real berücksichtigt werden.

3. Anleihen:

Banken nehmen Anleihen bei der RBI, der IDBI, dem NABARD und bei den Nichtbanken-Finanzinstituten (LIC, UTI, GIC und deren Tochtergesellschaften und ICICI), die von der RBI in der RBI leihen dürfen Geldmarkt zwischen den Banken. Einzelne Banken leihen sich untereinander auch über den Tagesgeldmarkt und auf andere Weise.

4. Sonstige Verbindlichkeiten

Es handelt sich dabei um verschiedene Positionen mit verschiedenen Beschreibungen, z. B. Wechselrechnungen usw. Außerdem gibt es Partizipationsscheine, eine neue Form der Haftung von Emissionsbanken, die wir im nächsten Unterabschnitt untersuchen.

Teilnahmezertifikate (PCs):

Bei den PCs handelt es sich um eine neue Form des Kreditinstruments, mit der die Banken bei anderen Banken und anderen von der RBI genehmigten Finanzinstituten wie der Lie, der UTI, dem GIC und den Tochtergesellschaften sowie der ICICI Mittel beschaffen können. Bei einem PC handelt es sich formal um eine Überweisungsurkunde, durch die eine Bank einen Teil oder das gesamte von ihr an einen Kunden (Darlehensnehmer) verliehene Darlehen an einen Dritten (den Erwerber) verkauft oder überträgt.

Es wird Partizipationszertifikat genannt, weil der PC-Inhaber dadurch an einem Bankdarlehen beteiligt ist, und damit auch das Interesse, die Sicherheit des Kredits und das Ausfallrisiko anteilig. Die eigentliche Verwaltung des Darlehens verbleibt bei der Bank. Für ihre Dienstleistungen zur Kreditvergabe, Nachverfolgung und Rückforderung des Kredits erhebt die Bank eine Gebühr.

Das PC-Schema wird von der RBI überwacht. Es wurde experimentell im Juli 1970 begonnen. Sieben Jahre lang wurde es von Jahr zu Jahr verlängert. Es wurde im Juli 1977 dauerhaft gemacht, und alle geplanten Geschäftsbanken durften PCs verkaufen. Die RBI legt den maximalen Zinssatz fest, zu dem PCs an Nichtbanken ausgegeben werden können, der seit 1978/79 bei 10% pro Jahr liegt.

Die PCs an Nichtbanken haben eine feste Laufzeit von 30, 60, 90 oder 180 Tagen. Die RBI hat eine Laufzeit von weniger als 30 Tagen und mehr als 180 Tagen für solche PCs nicht zugelassen. Es gibt jedoch keine Beschränkungen hinsichtlich der Laufzeit der an andere Geschäftsbanken ausgegebenen PCs oder des auf sie entfallenden Zinssatzes.

Die PCs sind ein wichtiges Instrument, um (a) die Mittel des Geschäftsbankensystems für Kredite und Forderungen, insbesondere an große Darlehensnehmer, maximal zu nutzen und (b) kurzfristige Mittel von zugelassenen Nichtbanken-Finanzinstituten (NBFIs) einzuwerben. in den Markt für Bankkredite. Die RBI veröffentlicht keine Daten, aus denen hervorgeht, wie viel PC-Finanzierung zwischen den Banken ist und wie viel davon von NBFIs bereitgestellt wird.

Die Bedeutung der beiden Rollen von PCs wird kurz erklärt. Die Beteiligungsvereinbarungen zwischen Banken führen zu einer umfassenderen Inanspruchnahme leihfähiger Gelder des gesamten Bankensystems, da sie die Verwendung von Überschussmitteln einiger Banken ermöglichen, um das Kreditportfolio anderer Banken teilweise zu finanzieren. Dies gleicht die Liquidität innerhalb des Bankensystems aus. Für alle Banken ist dies eine hilfreiche Entwicklung, da überschüssige Banken kommerziell profitable Absatzmöglichkeiten für ihre überschüssigen Mittel erhalten und defizitäre Banken nicht zum Kreditfenster der RBI gezwungen werden und dennoch die Kreditforderungen ihrer Kreditnehmer erfüllen.

Das hört sich alles sehr gut an. Im wahrsten Sinne des Wortes arbeiten Beteiligungsvereinbarungen jedoch hauptsächlich zum Vorteil großer Kreditnehmer und zum Nachteil kleiner Kreditnehmer. Die Beteiligungsvereinbarung ist im Wesentlichen eine Variante des Konsortialbankings, bei der sich einige Banken zusammenschließen (ein Konsortium bilden), um einen großen Kredit auf Partizipationsbasis zu finanzieren. Dies erleichtert die Finanzierung von Großkrediten.

Anstatt, dass ein großer Kreditnehmer bei mehreren Banken gehandelt wird und von diesen einzeln Geldmittel erhält, stellt eine einzige Bank im Rahmen der Teilnahmevereinbarung das Darlehen zur Verfügung und sammelt Mittel aus anderen genehmigten Quellen zur Finanzierung des Darlehens. Der Verlust kleiner Kreditnehmer aus solchen Vereinbarungen ist weder unmittelbar noch offensichtlich. Es ist indirekt. Dies ist darauf zurückzuführen, dass überschüssige Banken jetzt ihre überschüssigen Mittel in große Kredite anderer Banken lenken können. Ohne diese Fazilität hätten sie sich Mühe gegeben, ihr eigenes Kreditportfolio aufzubauen, und sie hätten versucht, neue und kleine Kreditnehmer zu erreichen, die unter Kreditrationierung leiden. Diese besondere Bedeutung von Interbank-PCs hat die Aufmerksamkeit der RBI nicht erhalten, die sie verdient.

Bei den NBFIs, die PCs bei Banken kaufen dürfen, handelt es sich ausschließlich um fremdfinanzierende Institute. Sie haben keine eigenen Vorkehrungen, um kurzfristige Fortschritte zu erzielen. Die PCs ermöglichen ihnen den Einstieg in den Markt für kurzfristige Bankkredite zu attraktiven Zinssätzen und ohne sich um die tatsächliche Kreditvergabe und -verwaltung Sorgen zu machen.

Theoretisch investieren die zugelassenen Fremdfinanzierungsinstitute nur ihre kurzfristigen Überschüsse in PCs. In der Praxis haben die PCs jedoch auch dazu geführt, dass durch die Erneuerung der ausgereiften PCs fortlaufend langfristige Mittel in diese umgelenkt wurden. Wie wichtig diese Ablenkung ist, lässt sich schwer sagen. Dennoch muss zu diesem Zeitpunkt die Frage gestellt werden, inwieweit es ratsam ist, die regelmäßige Umschichtung langfristiger Mittel für kurzfristige Kredite zuzulassen. Besteht in der Gesamtwirtschaft ein Überangebot an langfristigen Investmentfonds oder ist es so, dass nur der große Industriesektor unter der Überfülle solcher Fonds leidet?

Die Verfügbarkeit kurzfristiger Mittel durch die genannten NBFIs kann zu Problemen bei der Währungs- / Kreditkontrolle für die RBI führen, da während einer Inflationsperiode ein Teil des spekulativen Bestandsaufbaus aus diesen Mitteln durch die Agentur von Banken finanziert werden kann. Die Erfahrung von 1977/79 bestätigte es, als die ausstehenden PCs Ende Mai 1977 von 233 crores auf rs angestiegen waren. Zwei Jahre später hatte die RBI in der Bankenbranche keine so große und rasch wachsende Verwendung von Ressourcen außerhalb des Bankwesens gefunden, die mit der Kreditplanung und -steuerung vereinbar waren.

Im Jahr 1979 wurden die PCs daher auch in den Anwendungsbereich der SLR (Statutory Liquidity Ratio) und der CRR (Cash Reserve Requirement) gestellt. Früher wurden die PCs nur als „Eventualverbindlichkeiten“ der Emittentenbanken behandelt und zogen daher nicht die von der RBL den Banken auferlegten SLR oder CRR an. Nach den neuen Regeln der RBI (a) werden die PCs nun als Einlagen behandelt der ausstellenden Banken; (b) Als solche unterliegen sie den SLR- / CRR-Anforderungen wie bei anderen Einlagenverbindlichkeiten.

Darüber hinaus ist die Anzahl der ausgegebenen PCs nicht von der Summe ihrer Vorschüsse der ausstellenden Banken auszuschließen, wie dies früher der Fall war. Dies gibt nun ein besseres Bild von ihren Fortschritten gegenüber verschiedenen Parteien und auch von ihren Krediteinlagen.

Die Banken, die die PCs jetzt kaufen, beziehen sie nicht in ihre Vorschüsse ein, sondern zeigen sie unter "Vorschüsse an Banken", dh Forderungen von Banken. In der Folge (im März 1980) empfahl die RBI die Banken, den Rückgriff auf PCs deutlich und nachhaltig zu reduzieren. Durch diese Kontrollmaßnahmen haben die PCs als Geldquelle für Banken inzwischen an Bedeutung verloren.

Vermögenswerte von Banken:

Banken sind wie andere Wirtschaftsunternehmen gewinnorientiert, obwohl sich auch öffentliche Banken von weiter gefassten sozialen Richtlinien der RBI leiten lassen. Um einen Gewinn zu erzielen, muss eine Bank ihr Vermögen in das Sammeln von Vermögenswerten investieren, hauptsächlich in Form von Forderungen und Investitionen. Bei der Kreditvergabe oder bei der Anlage muss eine Bank die erzielte Nettorendite und die damit verbundenen Risiken des Haltens solcher Ertragsaktiva betrachten. Da zudem ein Großteil seiner Verbindlichkeiten bei Bedarf in bar zahlbar ist, muss eine Bank auch die Liquidität ihrer Ertragsaktiva berücksichtigen, dh wie leicht sie ihre Ertragsaktiva kurzfristig und verlustfrei in Bargeld umwandeln kann.

Die beiden Aspekte Rentabilität und Liquidität leiten eine Bank daher bei der Auswahl ihres Vermögensportfolios. Eine Bank versucht, die beiden Ziele zu erreichen, indem sie ein diversifiziertes und ausgewogenes Vermögensportfolio in Anbetracht der ihr zur Verfügung stehenden institutionellen Einrichtungen zur kurzfristigen und verlustlosen Umwandlung ihrer erwirtschafteten Vermögenswerte in liquide Mittel und zur kurzfristigen Kreditaufnahme wählt. Darüber hinaus hat es verschiedene gesetzliche Anforderungen in Bezug auf Barreserven, liquide Mittel und Forderungen zu beachten. Im Folgenden werden verschiedene Arten von Vermögenswerten beschrieben, die von Banken gehalten werden. Sie beschreiben auch die Verwendung von Bankgeldern.

Sie werden in abnehmender Reihenfolge der Liquidität und steigenden Reihenfolge der Rentabilität diskutiert:

1. Bargeld:

Barmittel, im weitesten Sinne definiert, umfassen den Kassenbestand und Guthaben bei anderen Banken einschließlich der RBI. Banken halten Guthaben bei der RBI, da sie gesetzlich dazu im Rahmen der Barreservepflicht verpflichtet sind. Solche Salden werden als gesetzliche oder geforderte Reserven bezeichnet. Außerdem halten die Banken freiwillig zusätzliches Bargeld, um die täglichen Entnahmen ihrer Einleger zu erfüllen.

Barmittel wie oben definiert ist nicht dasselbe wie die Barmittelreserven von Banken. Letzteres beinhaltet nur Kassenbestände bei Banken und deren Guthaben bei der RBI. Die Guthaben bei anderen Banken, auf welchem ​​Konto auch immer, werden nicht als Barreserven gezählt.

Das letztgenannte Konzept (der Barreserven) ist nützlich für die Analyse der Geldmenge und für die Geldpolitik, bei der die monetären Verbindlichkeiten der Behörden von den monetären Verbindlichkeiten der Banken getrennt werden müssen. Zwischenbankguthaben gehören nicht zu den monetären Verbindlichkeiten der Währungsbehörde, während die Liquiditätsreserven. Bei diesen Guthaben handelt es sich nur um Verbindlichkeiten der Banken untereinander. Sie sind also nicht in den Bargeldreserven enthalten.

2. Geld bei Abruf kurzfristig:

Es ist Geld, das an andere Banken, Börsenmakler und andere Finanzinstitute für einen sehr kurzen Zeitraum von 1 bis 14 Tagen verliehen wurde. Banken setzen ihre überschüssigen Barmittel in solche Kredite ein, um Zinsen zu verdienen, ohne ihre Liquidität stark zu belasten. Wenn die Barposition weiterhin angenehm ist, können die Call-Darlehen Tag für Tag erneuert werden.

3. Investitionen:

Dabei handelt es sich um Anlagen in Wertpapieren, die in der Regel drei (a) Staatspapieren, (b) anderen genehmigten Wertpapieren und (c) anderen Wertpapieren zugeordnet sind. Staatliche Wertpapiere sind Wertpapiere der Zentral- und Landesregierung, einschließlich Treasury Bills, Treasury Deposit Certificates und Postverpflichtungen wie nationale Planzertifikate, nationale Sparzertifikate usw. Andere genehmigte Wertpapiere sind Wertpapiere, die gemäß den Bestimmungen des Bankenregulierungsgesetzes von 1949 genehmigt wurden Dazu gehören Wertpapiere staatlich verbundener Körperschaften wie Elektrizitätswerke, Wohnungsbaugesellschaften usw., Schuldverschreibungen von LDBs, Anteile an der UTI, Anteile an RRBs usw.

Ein großer Teil der Investitionen in staatliche und andere genehmigte Wertpapiere ist gesetzlich gemäß der SLR-Anforderung der RBI erforderlich. Jegliche überschüssige Investition in diese Wertpapiere wird gehalten, weil Banken bei der RBI oder anderen Kreditnehmern gegen diese Wertpapiere Kredite aufnehmen oder sie auf dem Markt verkaufen können, um ihren Bedarf an sh zu decken. Sie werden daher von Banken gehalten, weil sie liquider sind und vorrücken, auch wenn die Rendite niedriger ist als bei Krediten.

4. Diskontierte oder gekaufte Kredite, Vorschüsse und Wechsel:

Sie sind der Hauptbestandteil des Bankvermögens und die Haupteinkommensquelle der Banken. Zusammen stellen sie einen Gesamtbankkredit dar (für den kommerziellen Sektor). Hier muss nicht mehr hinzugefügt werden. In Indien werden Bankguthaben in der Regel in Form von Barkrediten und Kontokorrentkrediten gewährt. Darlehen können Forderungsdarlehen oder Laufzeitdarlehen sein. Sie können in einzelnen oder vielen Raten rückzahlbar sein. Wir erklären kurz diese verschiedenen Formen der Kreditvergabe.

(a) Cash Credit:

In Indien ist der Barkredit die Hauptform des Bankkredits. Bei Barkreditvereinbarungen wird einem akzeptablen Kreditnehmer zunächst ein Kreditlimit gewährt, bis zu dem er Kredit bei der Bank aufnehmen darf. Die tatsächliche Inanspruchnahme des Kreditlimits wird jedoch durch die „Entzugsmacht“ des Kreditnehmers geregelt. Die Sanktion des Kreditlimits basiert auf der von der Bank festgestellten allgemeinen Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.

Dagegen wird der „Entzugsmacht“ durch den Wert des Umlaufvermögens des Kreditnehmers bestimmt, der um die Margenanforderungen dieser Vermögenswerte angepasst wird. Das Umlaufvermögen umfasst im Wesentlichen Warenbestände (Rohstoffe, Halbfabrikate und Fertigerzeugnisse) sowie Forderungen oder fällige Forderungen an Dritte. Ein Kreditnehmer muss der Bank monatlich eine "Bestandsaufnahme" dieser Vermögenswerte vorlegen.

Diese Erklärung soll zum Teil als Beleg für die laufende Produktion / Handelstätigkeit des Darlehensnehmers und zum Teil als rechtliches Dokument bei der Bank dienen, das bei Ausfall von Bankvorschüssen verwendet werden kann.

Um das Ausfallrisiko weiter abzusichern, legen Banken Margenanforderungen an die Kreditnehmer vor, das heißt, sie verlangen, dass die Kreditnehmer einen Teil ihres Umlaufvermögens (den Banken als Primärsicherheit angeboten) aus eigenen Mitteln anderer Quellen finanzieren. (Darüber hinaus verlangen die Banken eine zweite Bürgschaft für die gewährten Kredite.)

Die Vorschüsse der Banken decken nur den Rest (im Durchschnitt maximal 75 Prozent) des Wertes des Primärpapiers ab. Die Margin-Anforderungen variieren von Zeit zu Zeit und sind von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abhängig. Die RBI verwendet Abweichungen dieser Anforderungen als Instrument der Kreditkontrolle.

Bei akutem Mangel an bestimmten Rohstoffen kann die Bankfinanzierung gegenüber den Lagerbeständen dieser Rohstoffe durch Erhöhung der Margin-Anforderungen für diese Rohstoffe eingeschränkt werden. Die Bedeutung des Bargeld-Kreditsystems im Bankwesen Indien im Blick behalten.

(b) Überziehungen:

Eine Überziehung ist, wie der Name schon sagt, eine Vorauszahlung, die es einem Kunden erlaubt, sein Girokonto bis zur vereinbarten Höhe zu überziehen. Die Überziehungsmöglichkeit ist nur für Girokonten zulässig. Die Sicherheit für ein Kontokorrentkonto kann Personenanteile, Schuldverschreibungen, Staatspapiere, Lebensversicherungen oder Festgelder sein.

Ein Überziehungskonto wird wie ein Girokonto geführt. Der Kontokorrentkredit unterscheidet sich vom Barkredit in zwei Aspekten der Sicherheit und der Laufzeit. Bei der Barkredite handelt es sich in der Regel um kurzfristige Vermögenswerte des Geschäfts, wie Vorräte an Rohstoffen, Waren in Arbeit oder Fertigwaren und Forderungen.

Bei Kontokorrentkrediten handelt es sich in der Regel um finanzielle Vermögenswerte, die vom Kreditnehmer gehalten werden. In der Regel handelt es sich bei den Kontokorrentkrediten um eine temporäre Fazilität, während das Kontokorrentkonto eine längerfristige Fazilität ist. Außerdem ist der Zinssatz für Kontokorrentkredite aufgrund des unterschiedlichen Risikos und der damit verbundenen Wartungskosten etwas niedriger als bei Barkrediten. Im Übrigen ist der Überziehungskredit wie ein Barkredit. Auch bei Überziehungen werden Zinsen nur für die tatsächlich in Anspruch genommenen Kredite erhoben, nicht für das gewährte Überziehungslimit.

(c) Nachfragekredite:

Ein Nachfragedarlehen kann auf Verlangen abgerufen werden. Es hat keine festgelegte Laufzeit. Solche Kredite werden meistens von Wertpapiermaklern und anderen Kreditnehmern aufgenommen, deren Kreditbedarf heute von Tag zu Tag schwankt. Das herausragende Merkmal eines Darlehens ist, dass der gesamte Darlehensbetrag in einer Summe an den Darlehensnehmer gezahlt wird, indem der gesamte Betrag einem separaten Darlehenskonto gutgeschrieben wird.

Der gesamte Betrag wird somit sofort zu Zinsen verrechnet, unabhängig vom Betrag, den der Kreditnehmer tatsächlich vom (Darlehens-) Konto zieht. Dies macht den Kreditkredit für den Kreditnehmer teurer als (etwa) einen Kreditkredit.

Daher bevorzugen Geschäftsleute, die ihr Betriebskapital ergänzen müssen, Kredite auf Barkreditbasis. Auf der anderen Seite ziehen Banken Kredite vor, weil sie bei Bedarf rückzahlbar sind, geringere Verwaltungskosten verursachen und auf den vollen Betrag verzinst und verzinst werden. Die Sicherheit gegen Forderungsdarlehen kann auch persönliche, finanzielle Vermögenswerte oder Güter sein.

(d) Laufzeitdarlehen:

Ein Laufzeitdarlehen ist ein Darlehen mit einer festen Laufzeit von mehr als einem Jahr. In der Regel beträgt dieser Zeitraum nicht mehr als zehn Jahre. Termkredite stellen den Kreditnehmern mittel- oder langfristige Mittel zur Verfügung. Die meisten dieser Kredite sind besicherte Kredite. Wie bei Nachfragedarlehen wird der gesamte Betrag eines sanktionierten Darlehens zu einem Pauschalbetrag gezahlt, indem er auf einem separaten Darlehenskonto des Kreditnehmers gutgeschrieben wird. Somit wird der gesamte Betrag zu Zinsen verrechnet.

Die Rückzahlung erfolgt planmäßig entweder in einer Rate bei Fälligkeit des Kredits oder in wenigen Raten nach einer bestimmten vereinbarten Frist. Für die Aufnahme großer Darlehen (z. B. Rs. Eine Million oder mehr) an große Kreditnehmer haben sich Banken in einigen Fällen von der Finanzierungsmethode des Konsortiums getrennt.

Bei dieser Methode kommen einige Banken zusammen, um den Kredit auf Partizipationsbasis zu vergeben. Dadurch wird die Abhängigkeit von mehreren Banken beseitigt, bei denen ein Kreditnehmer bei mehr als einer Bank Kredite aufnimmt, um seinen Kreditbedarf zu decken. Konsortialbanken können für eine bessere Kreditplanung sorgen. Laufzeitkredite als Form von Bankkrediten gewinnen rasch an Bedeutung.